“没有柜台，没有物理网点，凭借征信大数据就能发放贷款。”国内首家纯互联网银行，加上首家批准开业的民营银行，众多光环的笼罩，让“前海微众银行”成为银行业创新领域里最大的看点之一。自2014年12月12日获得“准生证”以来，尽管微众银行极尽低调，但关于它“刷脸认证”“大数据授信”等等的猜测与期待，让人们去开个户的好奇心越来越旺盛了。
揭开神秘面纱后，微众银行到底正在干什么?准备怎么干?被传得神乎其技的“大数据授信”现实中又来自怎样的“大数据”呢?
在深圳市南山区一座名为田厦国际的写字楼里，微众银行的几位高管迎来了我们这些充满好奇心的“媒体朋友”。与普通的银行营业厅相比，微众银行的服务都在计算机的这一端实现，可直到今天为止，他们的官网上还只有一个简单的二维码。“客户怎么找到微众”成了有意思的提问。微众银行行长曹彤笑着说，“我们一定会让大家在最常见的场景中看到”。
曹彤：当然说怎么找到我们，我想如果最终我们能做出一个线上的模式，那他一定能在线上找到我们。我们会在最常见的场景里面让大家看到我们，在一个最便利的场景里面。
没有宽阔的接待大厅，没有西装革履的工作人员，甚至没有一个能容纳20多个人的会议室，正在试营业期间的前海微众银行更像是一个普普通通的初创企业，很难从办公室的外貌上带给人“银行业金融机构”的高大上感觉。不过这也许正契合了微众银行“微且众”的个存小贷特色。
曹彤表示，服务小微目前是所有银行都在做的事，微众银行的定位是传统银行的“补充者”。
曹彤：在这方面它并没有什么新意，说好像说“我做了小微别的银行没有”，这不对，其实大家都在做。只不过，因为小微他要求的是更低成本的、更便捷的、更接近的一些服务，那么在这些方面还没做的那么完善，还需要一些补充者。比如很多只有几百块钱存款的客户，他们相对于中高端客户来说，服务质量上可提升的空间还有很大。所以尽管已经有银行在里面做了，仍然需要更多银行来做些事情。我想这是我们的角色。
“微众银行不会做传统银行的搅局者，也不会吃独食”这是微众银行首次在媒体面前亮相做出的表态。微众银行监事长李南青表示，正是因为定位小微，微众银行在业务侧重和盈利模式上会有自己的特色。
李南青：作为一家商业银行我们在组织架构方面，和其他的商业银行，特别是在监管相适应的一些要求应该说没有什么太多的不同。但因为我们的这个定位、我们服务的对象有些情况不一样，我们会有我们自己的特色。
当然，无论服务谁，做什么服务，首先总要与客户对接上吧。传统上银行最基础的业务不外乎存款、贷款，但没有柜台和实体网点、甚至将来也不一定会与老百姓真正“面对面”的微众银行，如何让自己的目标客户把钱存进来呢?曹彤表示，微众会和多家银行进行合作开户。
曹彤：最后一句话来了，叫同业合作为依托。我们是整个金融系统的一个补充者，我们其实和同业之间一定要形成一个很好的良性循环，是共同提高这个群体的服务质量的。
依托其他银行同业来开展业务，而不是通过线下物理网点的铺设来进行扩张，微众银行的营运成本将大幅降低。微众银行监事长李南青举例表示，比如他们设计产品和风控模式，传统银行来提供资金，这样的合作模式也能够实现共赢。而由此节省出来的成本就可以实现更低的贷款费率，成为广大小微企业主们的福音。
模式设计得让人充满期待，但落实到具体的业务上，担心却难以避免。网络银行如何去给瞬息万变的安全形势打包票呢?微众银行副行长黄黎明表示，他们目前最关注三类风险。
黄黎明：在线上做我们最关注的是三个东西。第一是欺诈的风险，第二是信用本身的风险，第三是由于从来没有一家商业银行说我们想要在短时间内服务那么多客户，所以对我们系统本身的压力是会比较大的。所以我们在具体做的中间我们都会特别注意去这三方面的东西。比如短时间内我们要服务的客户会比较多，单个客户交易金额可能不像传统银行那么大，但同时要具备的服务能力要比较强。那这个对我们的系统要求就很高。
而说到风险，外界最为关注的第一个就是微众银行能否实现保障安全的“刷脸认证”。微众银行行长曹彤表示，这是目前努力的方向。
曹彤：人脸识别技术是生物识别技术的其中一个项目，实际上这些技术它作为单一的一个技术都在日渐成熟。那么这项技术目前我们也在做内部的测试，但这一技术最终能不能走向市场，能不能得到方放面面的认可，我想是需要我们不断地去跟各方去互动的。
与刷脸认证同样具有高关注度的是“纯线上”的网络贷款和它所依托的“大数据授信”。此前曾有微众银行内部人士展望过，借助客户授权的社交网络浏览痕迹等数据，可能分析出客户的一些信用状况，使人们对于神秘的“大数据分析系统”充满期待。不过，曹彤表示，其实“微众”没有“独门绝技”，目前他们依托的最基础的数据库仍然是央行的征信系统。
来源：中国之声《新闻纵横》
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