除了经济增速放缓、资本约束进一步强化、利差不断缩窄，传统商业银行在近年受到的最大冲击莫过于来自于互联网金融。
因应互联网金融及其它互联网产品的走红，“互联网思维”一词在国内非常火爆。众多传统行业纷纷声称要学习应用互联网思维，实现转型升级，但事实上鲜有企业理解个中真实含义。
实际上，互联网思维的核心在于以客户为中心，降低中间环节的壁垒，让服务达到不同的人群、照顾不同的需求。广发银行通过观察研究互联网金融的做法，掌握其中的精髓，围绕其业务特色，持续开发多种以大数据技术为基础的产品，提升服务质量。
值得注意的是，广发银行并不局限于推出互联网金融的产品。其将大数据提升到集团的战略高度，运用大数据技术优化业务结构，提升管理效能，促使自身转型升级。
真正的互联网思维
广发银行副行长王兵认为，尽管存在很大挑战，但互联网金融对于银行来说更多的是机遇。
王兵分析道，互联网金融的三个特点是草根金融、体验金融和大数据金融。其表示，商业银行将逐步增加和掌握科技引领思维、大数据思维、O2O思维和跨界合作思维等互联网思维方式，根据自身特长、风险偏好、市场定位等因素，加速互联网金融领域的探索步伐。
而商业银行向互联网金融学习的具体实施方法，王兵说，一是做好产品，二是做好合作，三是做出特色。
首先，做好产品应符合草根金融、体验金融、大数据金融三个特点，即银行做互联网金融的产品以大数据为基础，尽量降低门槛低和成本低，做到面向大量客户，并为客户提供极致的体验。
其次，做好合作，意味着扩大客户规模，巩固客户基础。在这方面，广发银行以开放包容的心态，与拥有大量客户基础的伙伴们合作，例如作为互联网的企业阿里、淘宝、网易和作为运营商的中国联通等。
广发银行方面介绍，合作既包括产品合作，比如银行将产品通过与互联网企业合作实现引流和互相支持，也包括数据合作。
“我们现在虽然讲大数据，其实大数据实际上还是被分割成不同的数据集，在不同的企业手里。”王兵表示，要实现数据的共享，才能真正发挥大数据的优势。
为此，广发银行积极寻求与第三方支付机构和互联网机构合作，通过互联网金融获客获利。现时，广发已与百度、阿里和网易等知名互联网企业展开战略合作。
其中，2014年9月，广发银行与百度签署战略合作协议。广发银行借助百度的LBS定位和大数据分析技术，为其提供网店、小企业中心、ATM以及VTM等选址、布局建议，甚至提供网店周边客流来源去向分析服务。
再次，在做出特色方面，王兵介绍，因为各家银行有自己的特色，在互联网的时代应该要用互联网的思维加上自己的特色，做出自己有特色的产品来，才真正有竞争力。
探索有特色的大数据
总部位于广州的广发银行以打造“中国最高效中小企业银行”和“中国最佳零售银行”为战略目标。小微金融、零售金融、金融市场及网络金融业务，并列为广发银行的四大战略业务。
在掌握互联网金融特性之后，广发银行结合自身的特色去探索大数据的应用。因应中小企业务和零售业务异常复杂多变的特质，广发银行在运用大数据时，侧重于研发开展定制化或个性化的功能或服务，以求为中小企及个人客户提供足够灵活、便捷、周到的服务。
例如小企业财务报表规范性不高，广发银行就研发了新一代小企业贷款打分卡模型，增加非财务评价指标——纳税、结算、水电缴费、代发工资等评价指标。
这些大数据在贷前、贷中、贷后全流程运用，有效调配了额度资源并加强了风险控制。数据显示，2014年，广发银行超过80%的对公信贷额度用于小微企业。2014年末，小微企业贷款余额1765.87亿元，较年初新增超过398亿元。小企业贷款不良率控制在0.8%内，不良余额和不良率“双降”。
除了开发评价系统、把控金融风险外，广发也将大数据技术应用于寻找客户上。例如应用大数据技术，从客户以往的金融消费行为中找到潜在的客户习惯和行为规律，实现网络金融渠道的精准营销，进一步提升营销效能。
目前广发银行已经收集整合全行所有渠道的客户接触数据，重点包括客户渠道接触记录、交易行为、交互行为等信息，然后通过建立大数据模型，确定对目标客户以及产品的筛选规则，再向客户推送其真正需要的产品及服务信息。据了解，该项大数据应用已率先植入广发网上银行渠道。
“我们希望客户每一次登录网上银行，都能够收看到他们想看到的或对他们有用的金融信息。”广发银行相关人士表示。根据该行的大数据系统预测，该类应用将大幅提升网上银行客户对该渠道推送信息的响应度。
同时，广发智能银行利用大数据，从客户资产状况、用卡情况、交易偏好等维度刻画客户形象，为客户量身定制了产品的个性化推荐系统。例如，当客户在广发智能银行上购买理财产品时，如果该产品已售罄，系统会自动为客户推荐符合客户偏好的其他理财产品;当客户因风险等级不匹配而导致理财产品购买失败时，系统会自动推荐符合客户风险等级的产品，而大大节省了客户重新挑选产品的时间。此外，广发智能银行还整合融入了外部数据，新增了“本机周边优惠商户”功能，方便客户查看智能银行周边5公里范围内的广发卡优惠商户信息。
此外，广发银行还尝试将传统的银行业务与“云营销”理念相结合，寻求兼具创新力和执行力的战略合作伙伴和合作模式，成为国内首家试水“云营销”的金融企业。
广发方面表示，今后还将与越来越多的第三方交易平台、门户网站甚至特色商业网站及机构开展合作，在更多的行业领域、平台和渠道终端上搭建“云端”，一来可方便为不同领域所对应的特定消费群体开发设计个性化的金融产品和服务，进而产出高效率的营销，较好地解决新产品和新用户的冷启动问题;二来通过大数据对各个“云端”收集汇总的客群信息综合分析处理，可更全面地分析客群、了解客群、服务客群。
可见，广发正在结合其自身特点，全方位积极地运用大数据和网络技术推动自身业务发展。实践表明，该行虽然在国内物理网点并不算多，但其通过加速互联网技术创新成功提升客户吸附力。
最新数据，广发银行个人网银客户数已近1500万户，手机银行客户数突破600万户，均居同业前列，电子渠道柜台替代率高达94%，这意味着广发银行的绝大部分客户服务已通过电子渠道实时高效完成，降低了社会成本，处理时效大大提高，实现了无纸化、低碳环保的现代金融服务。
大数据：还是一种战略
事实上，“发展大数据”不独广发银行一家。国内多家银行均上马大数据项目，创新金融服务，改善服务体验。然而，并非所有这些银行都能洞悉大数据的战略意义。
分析指出，国内银行同业之所以在近年面临发展困境，其中一个重要原因是以产品为中心的管理模式阻碍了转型巨大潜在效益的释放。因此，传统商业银行从以产品为中心向以客户为中心转型的过程中，设计新产品、提供新服务只是浅层次的改变，而从管理条线上依据客户导向作出调整，才能真正实现“以客户为中心”的目标。
因此，传统金融机构应将大数据作为发展转型的重要引擎，升级管理效能。广发银行正是如此，其将大数据提高到该行的战略高度，将以产品为中心的管理模式彻底改变为以客户为中心的管理模式，管理逐渐向精细化管理迈进。
2014年第一季度，广发银行启动了大数据分析平台项目。该项目旨在收集整合全行所有渠道的客户接触数据，重点包括客户渠道接触记录、交易行为、交互行为等信息，同时还将通过多方合作拓展外部数据源。
大数据分析平台对广发银行的业务支撑将主要体现在以下四个方面。一是通过加强对客户的分析和洞察，丰富客户全景视图，促进客户的获取率和留存率，活跃客户的激活率和持续力，提升客户整体价值。二是通过交叉营销分析、精准营销分析和个性化推荐分析的应用提升业务营销成效。三是通过加强市场风险分析、中小企业贷款风险评估、实时欺诈交易分析和反洗钱业务分析手段，提升风险管控水平。四是通过增加渠道优化分析、市场分析、资讯热点分析、舆情分析和联系中心分析等多维分析方法，提升产品创新和运营质量。项目的最终目标是要实现广发银行获客渠道和营销手段的成倍增长，营销成本的大幅压缩和潜在客户数的大幅提升，以产品为中心所带来的弊端将被抛弃，而每个业务条线被压抑的潜能都将得以释放。
可见，广发银行将大数据技术根植于其管理运营的全链条，真正做到以大数据提升管理效能、优化管理结构。大数据应用不仅停留于产品层面。
此外，广发银行加强数据治理，提升数据质量和效能。广发银行充分认识到数据治理在支持金融服务、管理分析和风险控制中的核心价值和战略意义，从2010年开始就着手建立数据治理机制，积极推进数据标准化和数据质量建设，建立全行数据仓库支持各方面对数据资产的应用要求。
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