标准普尔家庭资产分配比例图是全球公认的最合理稳健的家庭资产分配方式，标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得出标准普尔家庭资产分配比例图。根据标准普尔家庭资产分配比例图，将家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保障家庭资产长期、持续、稳健的增长。见图：
理财案例背景
张先生，40岁，私企老板。凭着出色的经营能力，这几年也有了几百万的存款。张太太38岁，家庭主妇，在家相夫教子。一双儿女均已上学，大女儿今年12岁，在读小学。小儿子今年5岁，正在上幼儿园。
家庭收支资料
张先生，有两套面积共三居室的房子，价值150万，一套学区房供自己居住，另一套房出租，租金每年30000元，奥迪车一部，价值50万。张先生目前税后年收入为50万，活期存款30万，一年期存款100万，三年期存款100万，保本理财产品50万，每月固定支出15000元。除社保外未投任何商业保险。
理财目标：子女教育、养老。
理财案例情景展示
理财师：张先生，您好!今天是来办什么业务?
张先生：上次您说到关于家庭理财的规划，我挺感兴趣的，因为上次有急事，也没顾上详细问问，今天特地来找您咨询下。
理财师;张先生，感谢您对我的信任。通过您刚才填写的风险评估问卷测算出您是平衡型客户。我结合您的实际情况和这张家庭资产分配比例图给你做了这样的资产规划!您的存款一共280万，每年除固定支出还有35万的净增。按照标准普尔家庭资产分配图所列的四个账户，我们将整个家庭存量资产的30万放在用于支付短期消费的账户，105万放在为家庭资产增值的账户，45万放在用于人身保障的账户，120万放在长期增值保值的账户。基于中国的实际情况和您的家庭资产分配习惯，我会对您家庭保险支出的比例稍微做一下调整!
张先生：好的!
理财师：因为您现阶段日常支出较大，账上需要多留一些活钱，以应付日常开销，也可保证定期投资的资金在投资期间不至于因应付短期急需而撤出，损失利息。因30万也不是一个小数目，所以建议活期放5万，其余25万可购买工行的节节高，薪金货币基金，工银7天理财a等灵活性高，收益又稳定的产品。
张先生：薪金货币基金和工银7天，听说过，这个节节高是什么?怎么办理?
理财师：节节高是我们工行新推出的一项存款增值服务。与普通存款一样，保本保息保增值，但又比普通存款更灵活。节节高如果提前支取，是按最优定期存款利率与七天通知存款搭配计息，不像之前的一个投资期内不满存期就按活期计息!工行所有网点都支持一站式办理!第二个账户以投资增值为主，关键在于家庭资产配比的合理性。投资期限的长短也要兼顾。控制风险是首位，但是也不能过于保守，您也知道风险和收益是成正比的。所以建议您投资一些中高风险的理财产品、股票、成长型基金，贵金属等。我建议将这个账户的105万分10万投资于股票或黄金中，70万投资于理财产品，25万购买基金。
张先生：股票最近也听不少朋友说起过，前期挣了不少钱，但我还是觉得风险太大。
理财师：您要是没有专业炒股经验的话，就建议您投资股票型基金，因为基金打包的是一揽子股票，本身比单只股票的风险要小。而且经过7年漫长的熊市洗礼，牛市已经初见开端，现在进场点位也不算很高。特别是习大大上台之后的一系列动作，都让我们看到了中国新的希望。纵观过去二十年的市场走势，中国股市受影响最多的就是“政策”这两个字。我们工行现在有专门的基金专家团队，以国家政策、市场发展趋势为导向甄选优质成长型基金，每年推出的重点基金多达二十多支。像今年推出的富国医疗、通胀通缩、嘉实周期优选、添富民营活力、美丽30、移动互联等前期都得到了很好的收益!当然理财和金融投资都不是一夜暴富的工具，只是保值和增值的手段。我们是希望通过合理的配置在控制风险的情况下，努力实现收益最大化。
张先生：您说的很对，既要控制风险也要赚点钱!
理财师：第三个账户和第四个账户主要是对保险的规划，一个是对意外、重疾的保障，一个是对教育金、养老金、资产传承的规划。您的两个孩子还都小，孩子的教育金既没有时间弹性，又没有费用弹性，孩子一旦要出国深造，将更是一笔不小的费用。所以一定要提前准备好孩子的教育金，而且要做到强制储蓄，从宽规划。儿子今年五岁，可做工银安盛人寿盛世宝贝两全保险，每年交费39430元，交费10年，就可以做到10万的保额，在孩子满18、19、20、21岁这四年每年都可以领到5万元的教育金，28岁可以领30万的事业金，年年有分红还可享受保费豁免，即便生命中遇到不可预知的意外，也可呵护宝贝的成长。大女儿可做金品全方位保险，每年交费42021元，交费10年，可做30万的保额，保险期间保至100周岁，自保单的第四个年度起，每年可以领9000元生存金，生存金和周年红利可以放到投资账户中，分享市场收益，实现增值，历史数据，我们的稳健账户都达到了6%的年化收益率!这份保单不仅可以补充女儿的教育金，也可作为孩子的婚嫁金、养老金。女儿是爹妈的贴心小棉袄，这份保险就是爹妈送给女儿不用公证的婚前专属财产，为女儿以后的生活更添一份保障!
张先生：您的规划很贴心!
理财师：谢谢您的肯定。人生的风险无处不在，您和嫂子都是家里的顶梁柱，您俩的保险规划是必不可少的。特别在重疾险和意外险这两块上要做足保额。建议您和嫂子配置工银安盛的御立方二号重疾保险和工银安盛百万身价意外险。您每年交费26340元，嫂子每年交费22860元，交费20年，就可做到60万的保额。御立方二号不仅保障40种重大疾病而且最多可获三次赔付，年年还有分红。工银安盛百万身价是最适合像您这样的有车一族，以前人们总是为车买保险，很少为人买保险，所以出现了很多车比人贵的悲剧。我建议您每年投22800元，交费5年，做到1000万的保额。嫂子在家相夫教子，风险相对要小，每年交11400元做到500万的保额即可。保障期满30年后我们还将以保费的1.25倍返还，不同于之前的纯消费意外险。这样为孩子、为自己都设置牢固的保护屏障。
张先生：听你这么一讲，这两个保险是非做不可啊!
理财师：是，我们给您做的保险配置既不给您造成重复投保，又能全面覆盖您家庭的综合保障。而且养老规划也要提上日程，提早规划有助于您的晚年生活更从容美满。我建议您每年拿出14万元，分10年投入工银安盛金品全方位保险或泰康幸福人生养老险中，这样您每年不仅能得到源源不断地现金流，也能为孩子的教育金，您和太太的养老金做到补充，同样也可以做到资产传承。后续随着您资产的增加财富的积累也可追加投资，泰康的幸福人生的总交保费至200万时，就有入住泰康的养老社区的权利，享受高品质的养老生活同时还可享受泰康的重疾绿通服务。
张先生：谢谢您!
理财师：不客气!如此，您以您每年35万资产的净增分配30万到您的保险账户，存量165万加5万年资产净增以短期中期长期组合投资到低风险的银行理财或保本保收益银行代理财险中，以实现本金安全、收益稳定、持续增长的目标。
张先生：这样一规划，立马我就觉得我的资产管理清晰了很多。
理财师：现在只是根据当前的市场行情和和您目前状况给您做的资产规划，随着市场行情和家庭周期及其他情况的变化，后续我还会对您现在的规划作出适时的调整。
(本文仅代表个人观点，据此入市风险自担)
来源： 黄海晨报
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