一、中小企业融资难的原因主要有：
(一)社会信用体系仍不健全。借款主体、担保、抵押、风险补偿、责任追究等环节仍不完善。近年来各类融资性担保公司发展较快，为改善中小企业融资难的问题起了很大作用，但是面对信用体系不完善的局面，特别是近两年实体经济普遍不景气的阶段，不敢担保、收缩担保已不是个别现象，担保公司的资金转向投放高利贷等高收益伴随高风险的业务领域，容易发展成恶性循环。因此造成了面对中小企业，银行不敢放贷、担保公司不敢担保的尴尬局面。(二)中小企业在资本市场直接融资的途径较少。我国证券市场上，国有上市公司数量和市值仍大大高于中小企业。从企业债券市场看,中小企业很难取得发行债券融资的资格。近年来，中小企业增信集合债、私募票据等金融创新品种的出现和兴起，确实取得了一些突破，但想要达到理想效果仍有很长的路要走。(三)中小企业自身素质不高。部分企业诚信意识仍然薄弱;有些企业觉得还款晚几天是非常正常的事，更有甚者即使有钱也不想归还银行贷款，企业的还款意识落后于银行信用体系及风险管理的需求;这也是小企业融资基本无法凭借信用担保的原因。部门企业运营管理滞后，治理结构无从谈起，银行缺乏足够的判断企业盈利能力信息和信任;在小企业中，会计报表不完整、未经审计等情况普遍存在，另一方面，小企业的公布的信息相对较少;银行即使凭借企业所能提供的所有资料，有时也无法评估该企业的盈利能力，出于风险考虑，银行宁愿选择将该笔贷款退回;这也是小企业贷款银行相对更看重担保情况的原因。
二、解决对策
中小企业融资难问题，是亟待解决的重要问题，对待中小企业融资困难这一传统问题,我们不应当拘泥于传统观念的束缚,而应当以现代的观点去分析它,不仅要从国家政策的角度加大倾斜力度,而且也要从企业自身的角度去寻找对策。
(一)政府为中小企业融资创造良好金融环境
在市场经济发展中，政府需要对中小企业进行扶持。充分运用法律武器，发挥政府的强制性功能，为中小企业融资创造一个良好的环境。5月9日，国务院出台了《国务院关于进一步促进资本市场健康发展的若干意见》，即新国九条。这是全面深化资本市场改革的纲领性文件，对当前和今后较长一段时期促进资本市场健康发展进行顶层设计，作出统筹部署。《意见》指出要积极发展债券市场，提高直接融资比例，完善公司债券公开发行制度，发展适合不同投资者群体的多样化债券品种，丰富适合中小微企业的债券品种。这为中小企业融资创造出了良好的环境，我们对实效拭目以待。
文件首次提到建立健全私募发行制度，发展私募投资基金。这是决策层对当前资本市场发展注入的一剂兴奋剂，也是对私募市场地位和作用的充分肯定。文件提出要完善扶持创业投资发展的政策体系，鼓励和引导创业投资基金支持中小微企业，提出对私募发行不设行政审批，采用适度监管和事中事后监管原则，符合国际惯例。这给私募股权市场提供制度保障，有利于完善私募股权市场，引导资本市场走向成熟和理性，体现了市场在资源配置中的决定性作用。这一点对于中小企业融资环境将有积极作用。从文件来看，其思路是要鼓励创业投资发展，强调鼓励创投基金支持中小微企业，这与资本市场服务实体经济功能的目的是一致的。大力发展创业投资，有利于多层次金融体系和资本市场建设。
政府还应发挥桥梁纽带作用，加强与银行等金融机构、企业之间的沟通联系，对整个经济环境做好引导工作。政府应制定间接补贴机制，对金融机构支持科技型、成长型的中小企业融资实行减税、贴息、补贴等优惠政策，从行政手段、政府号召转向经济手段的引导，以调动金融机构为中小企业融资的积极性。
(二)中小企业弥补自身缺陷
银行贷款始终是中小企业融资的重要来源。贷款难，并非银行不想放贷，而是由于企业信用缺失和市场风险太大，银行承受不起，所以企业自身必须向外界展示自己的可持续发展，保证自己的信用，并尽可能将自己的有关信息透明化、公开化。
1.中小企业要改变自己的经营、生存理念，把企业做强做大，解决和提升企业的核心竞争力，这种核心竞争力表现在技术创新、市场开拓，内部管理、资金等方面，存在强大的核心竞争力，企业的生存、发展就都没问题。只有中小企业的生存不存在问题，很多金融机构才会投怀送抱。
2.中小企业也需要不断完善内部治理结构，将财务信息的透明和真实做为融资的基础工作。可考虑在全国成立中小企业协会，每个企业在协会登记完备的信息，配合政府和金融机构的资信评估体系，企业之间也可相互监督，提升中小企业在金融机构整体的信用形象。
3.中小企业协会内的中小企业应加强互助合作，资金充裕的企业可以为其他企业提供资金支持，技术先进的企业则可以为其他企业提供技术指导，还可以相互间提供贷款担保。
(三)金融机构应针对中小企业的特殊情况采取不同的行动
银行该有银行家的胸怀和眼光，不能短视于目前的大企业和大项目，要加大对中小企业的扶持力度。
1.银行需要多推出一些结合中小企业融资的金融创新产品，帮助中小企业融资，如自然人担保贷款，担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式;票据贴现融资、应收账款融资、仓单质押、个人委托贷款、商贷通、助保贷等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款等等模式已经发挥出不错的尝试效果。
2.大力发展区域性主要服务于中小企业的银行。政府要支持中小企业，设立专门发放中小企业贷款的银行是各国通行做法。我国的商业银行已趋于饱和状态，积极消减商业银行在中小企业贷款方面的局限性;同时积极发展多元化混化制的区域性中小企业银行，多向符合国家产业政策、有发展前景的中小企业提供优惠贷款、其他商业银行难以提供的长期贷款和低息贷款等。对现有市场银行，可以考虑在原有业务领域内扩展其功能，加大对中小企业的扶持力度。
3.非银行金融机构，主要包括国有及股份制的保险公司、信托投资公司、证券公司、财务公司、典当行等，结合我国的法律、政策，积极为中小企业融资开拓道路。各类金融机构加强与中小企业协会、社会信用评级机构等的联系，推出针对中小企业融资的专项服务。
